Photo by Bermix Studio on Unsplash疫情之前，數位支付已盛行多年。去年新冠肺炎推升數位支付的使用人口，連帶的帶動數位貨幣發展的加速。然而各國對數位貨幣卻有截然不同的看法，發展數位貨幣是必要的嗎？
全球多國已投入數位貨幣開發
數位支付的普及和加密貨幣價格一路攀升，再加上疫情的推波助瀾，全球多國政府或央行紛紛投入數位貨幣的開發，或是加整其時程。根據資誠會計師事務所(PWC)報告指出，發展零售型數位貨幣的國家中，前三名分別為巴哈馬、中國和柬埔寨。中國是最早貨幣數位化的國家，至今已發放價值數百萬美元的央行數位貨幣(DCEP)。巴哈馬在去2020年10月正式發行「沙錢（Sand Dollar）」，成為全球第一個推出通用數位貨幣的國家。柬埔寨的數位貨幣-巴孔(Bakong)也已在2020年1月啟用，一發行即有11家銀行配合。日本央行也在今年啟動第一階段測試；英國也正在研究自家數位貨幣「英國硬幣」(Britcoin)；印度政府則提出「加密貨幣和官方數位貨幣監管法案」作為其數位貨幣建構發展基礎。瑞士和法國開始進行歐洲首個數位貨幣跨境試驗。
為何各國力推數位貨幣？
數位金融發展多年，原本數位貨幣的進展牛步，為什麼這兩年數位貨幣(CBDC)的大受重視？首先是區塊鏈技術的應用，其加密安全性和不可竄改的特性突破數位貨幣技術上的困境。而去年肺炎大流行，民眾無法以現金購買商品，只能採線上交易，促使數位交易需求大幅增加，更刺激各國政府發展數貨幣的決心。
數位貨幣的優點
數位貨幣哪些特色優於現有的支付方式呢？首先，數位貨幣讓無銀行帳戶的民眾可以使用金融融系統。例如透過數位貨幣，政府可在疫情期間以更快的速度將紓困金發放給所需的商家和民眾。而對於新興國家而言，因為民間金融與電子支付系統不普及，導致民眾無法使用金融系統。數位貨幣則有助金融普惠，加速金融服務普及，促進國家經濟發展。
再者是數位貨幣由各國央行發行，不只可遏止假鈔或偽幣的橫行，央行可更有效掌握貨幣清算及其流動性，亦可成為貸款給民間的最終機構，並發揮其不可替代的關鍵作用。
這些年數位支付也如雨後春筍出現，如：歐美知名的PayPal、中國的微信支付。其中中國的微信支付更是成為中國消費付款的主流，幾乎取代了現金。當大家越來越依賴第三方支付，業者壟斷了支付市場，如若該企業破產倒閉，將導致嚴重的系統性風險，動搖國家經濟。而數位貨幣可讓國家拉回主導權，在支付過程中起到制衡民間業者的作用，維持金融體系的健全。
更重要的是數位貨幣非完全匿名，央行可有一定程度地掌握貨幣流向，能防堵洗錢等金融犯罪，穩定國家金融。
數位貨幣可能衝擊銀行穩定性與個人隱私
儘管數位貨幣有許多優點，但並非完美無缺。對銀行業者來說，數位貨幣的發行恐影響其營運。現今銀行將民眾的存款轉投資獲利，或是將錢貸款給需要的企業或個人賺取利息。而數位貨幣讓個人和企業可跳過銀行，將錢直接存於央行。萬一金融危機發生，將加速民間資金從民營金融機構流出，造成銀行資金不足而倒閉，進而產生另一波金融問題。
再者，數位貨幣的操作系統設計不易，安全性更難以控制。尤其在駭客猖獗的今日，若該系統遭到駭客入侵，將造成嚴重的金融災難和難以估計的損失。
個人財務隱私的保護更是數位貨幣政策中被廣泛質疑的一項。與數位貨幣可追蹤流向不同，現金交易只認紙鈔或錢幣的真偽，無法呈現其流通的過程與路徑。民眾可保有財務隱私或消費行為不被揭露的權利。一旦全面使用數位貨幣，有可能侵犯到民眾的隱私權。
再者，數位貨幣亦可能成為政府操控人民的手段之一。像是有罰款就立刻扣款，或是遭到政府內不肖人士濫用，隨意凍結民眾資金，影響民眾權益。
雖然存疑，但數位貨幣勢不可擋
美國聯準會(Fed)部份官員就對數位貨幣表示強列懷疑，認為有其他方式可達到和數位貨幣相同的優點與效果。相較聯準會的疑慮，國際清算銀行(BIS)則持相反態度。BIS公開表態支持各國央行數位貨幣，並預估全球有56個央行或相關機構投入數位貨幣開發，若全數開發成功，含蓋全球1/5以上的人口。
儘管數位貨幣仍有其困境與缺點，但瑕不掩瑜。其獨特優點和大環境驅駛下，世界對數位貨幣的需求只會越來越強大，而成為無法阻檔的全球趨勢。