柬埔寨的政經局勢特點
- 外部性優勢
柬埔寨於1999年成為東協第10個會員國，並於2004年加入WTO，採取非常開放的經濟態度，除出版事業、農藥等化學品及媒體等特殊項目經營等行業外，大部份的行業均開放外資100%經營，可說是間接變相鼓勵與歡迎外資。國際貿易方面，柬埔寨因東協會員國而有區域性貿易之優惠，美、日、歐盟等主要經濟體給予部分產品優惠關稅的待遇，政府融入東協區域整合與世界貿易體系成為經濟成長的推手。就流通貨幣而言，柬埔寨貨幣雖然為瑞爾(RIEL)，但其實際主流貨幣為美元，外資進入沒有貨幣及匯率障礙。
- 內部性優勢
柬埔寨國土尚稱遼闊，且可使用土地面積充足，氣候條件全年高溫多雨，適合種植各種原物料、大宗物資及經濟作物。另外觀光旅遊方面亦有世界遺產吳哥窟坐落於柬埔寨北部暹粒市近郊，中部的金邊也有大量的佛教寺廟聖地，觀光服務業發展機會極佳。另外其具備低價且豐沛之人力資源條件，加上近海具備石油及天然氣等儲量，搭配穩定的政治局勢，完全吻合與有利於未來經濟成長的條件與發展。
當地保險業的優勢特點
- 人口紅利
柬埔寨年輕勞動人口高，且未來20~30年仍持續看漲。根據統計，2019總人口數16,486,542人，中位數年齡僅24.3歲，平均壽命約69.7歲，約70%的人在34歲以下，未來人口紅利將持續釋放。隨著整體經濟發展穩健增長，預期中產階級以上族群將會越來越多，未來消費主力可望倍數成長。
- 高成長率與低滲透率
2016~2018年柬埔寨的人壽保險滲透率低於0.4%。2019年柬埔寨GDP約270億美元，總保費收入約1.43億美元，較2018年的1億美元成長約42.4%，但保險滲透率仍僅有0.5%，顯示保險業處在高度成長期的極初期，對比台灣香港等地約16%~18%的保險滲透率，在GDP穩定成長和大量年輕人口的利基下，當地保險業藍海市場的增長潛力非常值得期待。
資料來源：柬埔寨保險協會
- 大量人力相關產業
柬埔寨主要產業依照GDP比重依序為服務業、農業、製造業。目前境內主要投資國為中國大陸、南韓、馬來西亞、英國及美國等，投資項目以民生用品及人力資源低價且豐沛之勞力密集的紡織成衣業為主，觀光旅遊、房地建築等行業也快速火熱發展。隨著大量人力相關產業的興盛，與人高度衍生相關的保險業及其產品大有展望。從目前的壽險種類的分布即可知道，目前近90%集中在兼具保障與儲蓄的雙重功能的生死合險，這也是柬埔寨保險業處在經濟發展起飛期大量年輕勞力密集時代下的特色，未來隨著經濟逐步發展，相關醫療險、投資型保單等也會陸續成長。
資料來源：柬埔寨保險協會
- 經濟發展潛力推升保險概念的逐步形成
柬埔寨2019年GDP規模約為270億美元，人均所得約為1,639.15美元，實質GDP成長率為6.9%，CPI年增率降為2.3%，財政盈餘占GDP比率升至0.8%，經常帳赤字占GDP增為9.5%，柬埔寨外債153.8億美元，外債占GDP之比率降為56.85%，外匯存底為139.4億美元，進口支付能力6.9個月。總體而言，柬埔寨外債總額高於外匯存底，但進口支付能力及外債償付能力尚屬穩健，政府持續推行稅務改革以促進經濟發展，另外也積極進行基礎建設及公共支出，其未來的經濟發展潛能無窮。回顧金融海嘯後2008年，柬埔寨的人均所得只有745美金，每天大約僅有2美元，如今10個年頭過去已經成長了2.2倍。若根據柬埔寨2020年國家財政預算案，今年政府支出將增至82.3億美元，年增率達22.73%，人均所得將達到1816美元。這顯示了人民開始有能力為自己規劃保障，逐漸脫離貧窮以加入中等收入國家的行列，這也顯示出整體保險業未來的光明發展和願景。
疫情與保險發展對巨石人壽的啟發
- 創新趨勢與傳統保險業原有價值鏈的並重
雖然創新是各產業的世界潮流，未來產業開始導入新興科技發展，同時商業模式也會因此出現變革，緊接著將會是越來越多的跨業合作及商品服務創新，但保險產業終究是一個與人息息相關的產業，因此如何有效融合各重創新思維與傳統人與人之間的溝通和協調，會是將來最為重要的趨勢議題與致力發展方向。
- 強化消費者遠端數位連結，輔助滿足資產及保險需求改變
隨著互聯網與線上交易平臺的快速發展，即時的採取遠端服務，在現今疫情的環境限制下，有效提供民眾對保險的重視與需求，進一步提升保險滲透率。隨著近期低利環境與金融市場狀況，投資人對於自有資產的觀念轉變，及本身保險保障的風險意識提升，將凸顯產品創新、資產保值規劃及人身保障的趨勢焦點，利用數位科技縮短與消費者間的距離，並提供新穎的科技趨勢保險規劃能力。
- 提升效益並升級優化策略
疫情確實讓保險業更加積極展開優化升級策略，並提升各項成本綜合效益，透過各種渠道的雲端資源整合及合作，逐漸降低直接投資傳統實體公司的比例，進而透過各種創新的商業合作模式技術，如新型銷售平臺、人工智能數位銷售、或另類行銷開發與創新技術等，來強化效能與提升客戶體驗，提供更便利更符合時代潮流的服務機會。
- 金融視野下的保險業
面對當前疫情衝擊，金融環境大幅震盪風險錯亂，再加上部分產業斷鏈，經濟活動在政策干預下面臨停滯，也大幅縮減民眾短期消費力。巨石人壽在這樣風雨飄搖的時空背景下，為了更貼近投資人及民眾的需求，不再只是保險歸保險，金融歸金融，透過五福臨門這樣的商品，提供民眾對可支配所得及資產新配置的觀念與工具，藉由降低風險性資產並提升安全性資產的角度切入，進而提高資產保護與保值功能，同時獲得人身保險保障的附加價值，用這樣全面性的思維去面對疫情的考驗也會更加安全有保障。