柬埔寨的政经局势特点
- 外部性优势
柬埔寨于1999年成为东盟第10个会员国，并于2004年加入WTO，采取非常开放的经济态度，除出版事业、农药等化学品及媒体等特殊项目经营等行业外，大部份的行业均开放外资100%经营，可说是间接变相鼓励与欢迎外资。国际贸易方面，柬埔寨因东盟会员国而有区域性贸易之优惠，美、日、欧盟等主要经济体给予部分产品优惠关税的待遇，政府融入东盟区域整合与世界贸易体系成为经济成长的推手。就流通货币而言，柬埔寨货币虽然为瑞尔(RIEL)，但其实际主流货币为美元，外资进入没有货币及汇率障碍。
- 内部性优势
柬埔寨国土尚称辽阔，且可使用土地面积充足，气候条件全年高温多雨，适合种植各种原物料、大宗物资及经济作物。另外观光旅游方面亦有世界遗产吴哥窟坐落于柬埔寨北部暹粒市近郊，中部的金边也有大量的佛教寺庙圣地，观光服务业发展机会极佳。另外其具备低价且丰沛之人力资源条件，加上近海具备石油及天然气等储量，搭配稳定的政治局势，完全吻合与有利于未来经济成长的条件与发展。
当地保险业的优势特点
- 人口红利
柬埔寨年轻劳动人口高，且未来20~30年仍持续看涨。根据统计，2019总人口数16,486,542人，中位数年龄仅24.3岁，平均寿命约69.7岁，约70%的人在34岁以下，未来人口红利将持续释放。随着整体经济发展稳健增长，预期中产阶级以上族群将会越来越多，未来消费主力可望倍数成长。
- 高成长率与低渗透率
2016~2018年柬埔寨的人寿保险渗透率低于0.4%。2019年柬埔寨GDP约270亿美元，总保费收入约1.43亿美元，较2018年的1亿美元成长约42.4%，但保险渗透率仍仅有0.5%，显示保险业处在高度成长期的极初期，对比台湾香港等地约16%~18%的保险渗透率，在GDP稳定成长和大量年轻人口的利基下，当地保险业蓝海市场的增长潜力非常值得期待。
数据源：柬埔寨保险协会
- 大量人力相关产业
柬埔寨主要产业依照GDP比重依序为服务业、农业、制造业。目前境内主要投资国为中国大陆、南韩、马来西亚、英国及美国等，投资项目以民生用品及人力资源低价且丰沛之劳力密集的纺织成衣业为主，观光旅游、房地建筑等行业也快速火热发展。随着大量人力相关产业的兴盛，与人高度衍生相关的保险业及其产品大有展望。从目前的寿险种类的分布即可知道，目前近90%集中在兼具保障与储蓄的双重功能的生死合险，这也是柬埔寨保险业处在经济发展起飞期大量年轻劳力密集时代下的特色，未来随着经济逐步发展，相关医疗险、投资型保单等也会陆续成长。
数据源：柬埔寨保险协会
- 经济发展潜力推升保险概念的逐步形成
柬埔寨2019年GDP规模约为270亿美元，人均所得约为1,639.15美元，实质GDP成长率为6.9%，CPI年增率降为2.3%，财政盈余占GDP比率升至0.8%，经常帐赤字占GDP增为9.5%，柬埔寨外债153.8亿美元，外债占GDP之比率降为56.85%，外汇存底为139.4亿美元，进口支付能力6.9个月。总体而言，柬埔寨外债总额高于外汇存底，但进口支付能力及外债偿付能力尚属稳健，政府持续推行税务改革以促进经济发展，另外也积极进行基础建设及公共支出，其未来的经济发展潜能无穷。回顾金融海啸后2008年，柬埔寨的人均所得只有745美金，每天大约仅有2美元，如今10个年头过去已经成长了2.2倍。若根据柬埔寨2020年国家财政预算案，今年政府支出将增至82.3亿美元，年增率达22.73%，人均所得将达到1816美元。这显示了人民开始有能力为自己规划保障，逐渐脱离贫穷以加入中等收入国家的行列，这也显示出整体保险业未来的光明发展和愿景。
疫情与保险发展对巨石人寿的启发
- 创新趋势与传统保险业原有价值链的并重
虽然创新是各产业的世界潮流，未来产业开始导入新兴科技发展，同时商业模式也会因此出现变革，紧接着将会是越来越多的跨业合作及商品服务创新，但保险产业终究是一个与人息息相关的产业，因此如何有效融合各重创新思维与传统人与人之间的沟通和协调，会是将来最为重要的趋势议题与致力发展方向。
- 强化消费者远程数字链接，辅助满足资产及保险需求改变
随着互联网与在线交易平台的快速发展，实时的采取远程服务，在现今疫情的环境限制下，有效提供民众对保险的重视与需求，进一步提升保险渗透率。随着近期低利环境与金融市场状况，投资人对于自有资产的观念转变，及本身保险保障的风险意识提升，将凸显产品创新、资产保值规划及人身保障的趋势焦点，利用数字科技缩短与消费者间的距离，并提供新颖的科技趋势保险规划能力。
- 提升效益并升级优化策略
疫情确实让保险业更加积极展开优化升级策略，并提升各项成本综合效益，透过各种渠道的云端资源整合及合作，逐渐降低直接投资传统实体公司的比例，进而透过各种创新的商业合作模式技术，如新型销售平台、人工智能数字销售、或另类营销开发与创新技术等，来强化效能与提升客户体验，提供更便利更符合时代潮流的服务机会。
- 金融视野下的保险业
面对当前疫情冲击，金融环境大幅震荡风险错乱，再加上部分产业断链，经济活动在政策干预下面临停滞，也大幅缩减民众短期消费力。巨石人寿在这样风雨飘摇的时空背景下，为了更贴近投资人及民众的需求，不再只是保险归保险，金融归金融，透过五福临门这样的商品，提供民众对可支配所得及资产新配置的观念与工具，藉由降低风险性资产并提升安全性资产的角度切入，进而提高资产保护与保值功能，同时获得人身保险保障的附加价值，用这样全面性的思维去面对疫情的考验也会更加安全有保障。